Όταν συγκρίνεις ασφάλειες αυτοκινήτου, είναι πολύ πιθανό να συναντήσεις διαφορετικές τιμές για παρόμοιες καλύψεις. Ένας από τους σημαντικούς παράγοντες που μπορεί να εξηγεί αυτή τη διαφορά είναι η απαλλαγή.

Η απαλλαγή είναι το ποσό που, σύμφωνα με τους όρους του ασφαλιστηρίου, μπορεί να χρειαστεί να καλύψει ο ασφαλισμένος σε περίπτωση ζημιάς, πριν αναλάβει η ασφαλιστική εταιρεία το υπόλοιπο ποσό που καλύπτεται από το συμβόλαιο.

Για παράδειγμα, αν ένα ασφαλιστήριο προβλέπει απαλλαγή 500€ και προκύψει καλυπτόμενη ζημιά ύψους 2.000€, η συμμετοχή του ασφαλισμένου μπορεί να είναι 500€ και το υπόλοιπο ποσό να καλυφθεί από την ασφαλιστική εταιρεία, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου.

Το σημαντικό είναι ότι η απαλλαγή δεν επηρεάζει μόνο το ποσό που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσεις σε περίπτωση ζημιάς. Μπορεί να επηρεάσει και το κόστος της ασφάλειας αυτοκινήτου.

Ας δούμε αναλυτικά τι σημαίνει απαλλαγή, πώς λειτουργεί και πώς να επιλέξεις το κατάλληλο ποσό.

Τι είναι η απαλλαγή στην ασφάλεια αυτοκινήτου;

Η απαλλαγή στην ασφάλεια αυτοκινήτου είναι το ποσό της οικονομικής συμμετοχής του ασφαλισμένου σε μια ζημιά, όταν αυτό προβλέπεται από τη συγκεκριμένη κάλυψη του ασφαλιστηρίου.

Με απλά λόγια, είναι ένα ποσό που συμφωνείται κατά τη σύναψη του ασφαλιστηρίου και αφορά την περίπτωση που συμβεί μια ζημιά η οποία καλύπτεται από το συμβόλαιο.

Η απαλλαγή δεν σημαίνει ότι πληρώνεις αυτό το ποσό κάθε χρόνο. Ενεργοποιείται όταν προκύψει ζημιά στην οποία εφαρμόζεται η συγκεκριμένη κάλυψη και σύμφωνα πάντα με τους όρους του ασφαλιστηρίου.

Παράδειγμα απαλλαγής

Ας υποθέσουμε ότι έχεις μικτή ασφάλιση αυτοκινήτου με απαλλαγή 300€.

• Κόστος ζημιάς: 1.500€
• Απαλλαγή: 300€
• Πιθανή συμμετοχή ασφαλισμένου: 300€
• Υπόλοιπο ποσό: 1.200€

Εφόσον η ζημιά καλύπτεται από το ασφαλιστήριο, η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει το ποσό που προβλέπεται από τους όρους του συμβολαίου.

Πώς λειτουργεί η απαλλαγή στην πράξη;

Η λειτουργία της απαλλαγής είναι σχετικά απλή, όμως υπάρχουν σημαντικές λεπτομέρειες που πρέπει να γνωρίζεις.

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να ελέγξεις είναι σε ποια κάλυψη εφαρμόζεται η απαλλαγή. Δεν σημαίνει απαραίτητα ότι υπάρχει μία απαλλαγή που εφαρμόζεται σε όλες τις καλύψεις του ασφαλιστηρίου.

Παράδειγμα 1: Ζημιά μικρότερη από την απαλλαγή

Έστω ότι έχεις απαλλαγή 500€ και η καλυπτόμενη ζημιά ανέρχεται σε 300€.

Εφόσον η συγκεκριμένη κάλυψη λειτουργεί με σταθερή απαλλαγή 500€, η ζημιά βρίσκεται κάτω από το ποσό της απαλλαγής και μπορεί να μην προκύπτει αποζημίωση.

Παράδειγμα 2: Ζημιά μεγαλύτερη από την απαλλαγή

Έχεις απαλλαγή 500€ και η καλυπτόμενη ζημιά ανέρχεται σε 2.000€.

• Ζημιά: 2.000€
• Απαλλαγή: 500€
• Ποσό μετά την απαλλαγή: 1.500€

Η τελική αποζημίωση εξαρτάται πάντοτε από τους όρους και τις προϋποθέσεις της συγκεκριμένης κάλυψης.

Γιατί υπάρχει απαλλαγή στην ασφάλεια αυτοκινήτου;

Η απαλλαγή αποτελεί έναν τρόπο κατανομής του ασφαλιστικού κινδύνου μεταξύ ασφαλιστικής εταιρείας και ασφαλισμένου.

Ο ασφαλισμένος αναλαμβάνει ένα μέρος της οικονομικής συμμετοχής σε περίπτωση ζημιάς και, σε πολλές περιπτώσεις, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερο κόστος για τη συγκεκριμένη ασφαλιστική κάλυψη.

Σε γενικές γραμμές:

Μεγαλύτερη απαλλαγή = συνήθως χαμηλότερο ασφάλιστρο

Μικρότερη απαλλαγή = συνήθως υψηλότερο ασφάλιστρο

Ωστόσο, η επιλογή της μεγαλύτερης απαλλαγής δεν είναι πάντα η καλύτερη λύση. Πρέπει να εξετάζεις πόσο μπορείς να πληρώσεις από την τσέπη σου σε περίπτωση ζημιάς.

Πώς επηρεάζει η απαλλαγή την τιμή της ασφάλειας αυτοκινήτου;

Η απαλλαγή είναι ένας από τους παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν το κόστος ενός ασφαλιστικού προγράμματος.

Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό στη μικτή ασφάλιση αυτοκινήτου, όπου συχνά υπάρχουν διαφορετικές επιλογές απαλλαγής.

Απαλλαγή	Συμμετοχή σε ζημιά	Επίδραση στο ασφάλιστρο
0€	Χωρίς απαλλαγή	Συνήθως υψηλότερο
300€	300€	Συνήθως χαμηλότερο
500€	500€	Συνήθως ακόμη χαμηλότερο
1.000€	1.000€	Συνήθως ακόμη χαμηλότερο

Οι πραγματικές τιμές διαφέρουν ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία, το όχημα, την αξία του αυτοκινήτου, τον οδηγό, την περιοχή, τις καλύψεις και τους όρους του ασφαλιστικού προγράμματος.

Σε ποιες καλύψεις μπορεί να υπάρχει απαλλαγή;

Η απαλλαγή δεν εφαρμόζεται απαραίτητα σε όλες τις καλύψεις ενός ασφαλιστηρίου αυτοκινήτου.

Ανάλογα με το ασφαλιστικό πρόγραμμα, μπορεί να συναντήσεις απαλλαγή σε καλύψεις όπως:

• Μικτή ασφάλιση / Ίδιες Ζημιές
• Φυσικά φαινόμενα
• Κλοπή ή ζημιές από κλοπή
• Πυρκαγιά
• Άλλες προαιρετικές καλύψεις

Δεν πρέπει να θεωρείς ότι κάθε κάλυψη έχει απαλλαγή. Η εφαρμογή της πρέπει να ελέγχεται ξεχωριστά και να επιβεβαιώνεται στους όρους του ασφαλιστηρίου.

Απαλλαγή στη μικτή ασφάλεια αυτοκινήτου

Η απαλλαγή είναι ιδιαίτερα σημαντική όταν επιλέγεις μικτή ασφάλεια αυτοκινήτου.

Η μικτή ασφάλιση μπορεί, ανάλογα με τους όρους του προγράμματος, να καλύπτει ζημιές στο δικό σου όχημα ακόμη και όταν το ατύχημα έχει προκληθεί με δική σου υπαιτιότητα.

Σε αυτή την περίπτωση, το ύψος της απαλλαγής μπορεί να επηρεάσει σημαντικά την οικονομική σου συμμετοχή.

Παράδειγμα μικτής ασφάλισης

Έστω ότι έχεις αυτοκίνητο αξίας 25.000€ και ασφαλιστήριο με μικτή κάλυψη και απαλλαγή 500€.

Σε ένα ατύχημα προκαλείται καλυπτόμενη ζημιά ύψους 4.000€.

• Κόστος ζημιάς: 4.000€
• Απαλλαγή: 500€
• Πιθανή συμμετοχή ασφαλισμένου: 500€
• Υπόλοιπο: 3.500€

Η τελική αποζημίωση και ο τρόπος υπολογισμού της συμμετοχής εξαρτώνται από τους όρους του ασφαλιστηρίου.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ σταθερής και ποσοστιαίας απαλλαγής;

Η απαλλαγή μπορεί να εμφανίζεται με διαφορετικές μορφές στο ασφαλιστήριο.

1. Σταθερή απαλλαγή

Για παράδειγμα:

Απαλλαγή 500€

Στην περίπτωση αυτή προβλέπεται συγκεκριμένο ποσό συμμετοχής, σύμφωνα με τους όρους της κάλυψης.

2. Ποσοστιαία απαλλαγή

Σε ορισμένα ασφαλιστήρια η απαλλαγή μπορεί να εκφράζεται ως ποσοστό.

Για παράδειγμα:

Απαλλαγή 1%

Σε αυτή την περίπτωση είναι ιδιαίτερα σημαντικό να ελέγξεις τη βάση πάνω στην οποία υπολογίζεται το ποσοστό.

3. Ποσοστό με ελάχιστη απαλλαγή

Μπορεί επίσης να συναντήσεις διατύπωση όπως:

1% με ελάχιστη απαλλαγή 300€

Σε αυτή την περίπτωση πρέπει να διαβάσεις τους όρους του συμβολαίου ώστε να γνωρίζεις ακριβώς πώς υπολογίζεται η συμμετοχή σου.

Πόση απαλλαγή να επιλέξω στην ασφάλεια αυτοκινήτου;

Δεν υπάρχει μία απαλλαγή που να είναι ιδανική για όλους τους οδηγούς.

Η σωστή επιλογή εξαρτάται από:

• την αξία του αυτοκινήτου,
• το ετήσιο budget για ασφάλιση,
• τη χρήση του αυτοκινήτου,
• το πόσο συχνά οδηγείς,
• το ποσό που μπορείς να καλύψεις άμεσα σε περίπτωση ζημιάς.

Μικρή απαλλαγή

Μία μικρή απαλλαγή μπορεί να είναι κατάλληλη για κάποιον που θέλει να περιορίσει όσο γίνεται την οικονομική του συμμετοχή σε περίπτωση ζημιάς.

Το μειονέκτημα είναι ότι το ασφάλιστρο μπορεί να είναι υψηλότερο.

Μεσαία απαλλαγή

Μία μεσαία απαλλαγή μπορεί να προσφέρει μια ισορροπία μεταξύ ετήσιου κόστους και συμμετοχής σε περίπτωση ζημιάς.

Μεγάλη απαλλαγή

Η μεγαλύτερη απαλλαγή μπορεί να μειώσει το κόστος της ασφάλισης, όμως σημαίνει ότι θα χρειαστεί να αναλάβεις μεγαλύτερο ποσό εάν προκύψει καλυπτόμενη ζημιά.

Γι’ αυτό δεν πρέπει να επιλέγεις μεγάλη απαλλαγή μόνο και μόνο επειδή μειώνει το ασφάλιστρο.

Αξίζει να επιλέξω μεγάλη απαλλαγή για να πληρώνω λιγότερα;

Όχι απαραίτητα.

Το χαμηλότερο ετήσιο ασφάλιστρο δεν σημαίνει πάντα ότι έχεις επιλέξει την οικονομικότερη λύση.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι δύο ασφαλιστήρια έχουν:

Πρόγραμμα Α

• Ετήσιο ασφάλιστρο: 350€
• Μικτή κάλυψη
• Απαλλαγή: 300€

Πρόγραμμα Β

• Ετήσιο ασφάλιστρο: 280€
• Μικτή κάλυψη
• Απαλλαγή: 1.000€

Το δεύτερο πρόγραμμα είναι φθηνότερο κατά 70€ τον χρόνο.

Ωστόσο, σε περίπτωση ζημιάς, η οικονομική συμμετοχή σου μπορεί να είναι σημαντικά μεγαλύτερη.

Επομένως, όταν συγκρίνεις ασφάλειες αυτοκινήτου, δεν πρέπει να κοιτάς μόνο την τελική τιμή.

Τιμή + Καλύψεις + Απαλλαγές + Όροι ασφαλιστηρίου

Αυτός είναι ο σωστός τρόπος για να συγκρίνεις δύο ασφαλιστικά προγράμματα.

Απαλλαγή και φθηνή ασφάλεια αυτοκινήτου: Τι πρέπει να προσέξεις

Μία από τις συχνότερες παγίδες στην αναζήτηση φθηνής ασφάλειας αυτοκινήτου είναι να συγκρίνεις μόνο το ποσό του ασφαλίστρου.

Ένα ασφαλιστήριο που κοστίζει λιγότερο μπορεί να έχει διαφορετικές καλύψεις, υψηλότερη απαλλαγή ή διαφορετικούς όρους.

Για αυτό, πριν επιλέξεις ασφαλιστήριο, πρέπει να συγκρίνεις τα προγράμματα με βάση τις πραγματικές καλύψεις που προσφέρουν.

Τι να ελέγξεις πριν επιλέξεις ασφαλιστήριο

1. Το ποσό της απαλλαγής

Πόσα χρήματα μπορεί να χρειαστεί να πληρώσεις σε περίπτωση ζημιάς;

2. Σε ποια κάλυψη εφαρμόζεται

Η απαλλαγή μπορεί να αφορά μία συγκεκριμένη κάλυψη και όχι ολόκληρο το ασφαλιστήριο.

3. Πώς υπολογίζεται

Είναι σταθερό ποσό ή ποσοστό; Υπάρχει ελάχιστη απαλλαγή;

4. Πότε ενεργοποιείται

Έλεγξε σε ποιες περιπτώσεις και για ποια περιστατικά εφαρμόζεται.

5. Ποια είναι η ασφαλισμένη αξία του αυτοκινήτου

Η ασφαλισμένη αξία είναι ιδιαίτερα σημαντική όταν η απαλλαγή υπολογίζεται με ποσοστό.

6. Ποιες καλύψεις περιλαμβάνονται

Μην συγκρίνεις δύο ασφαλιστήρια μόνο με βάση την τιμή. Έλεγξε τι ακριβώς περιλαμβάνει το καθένα.

Συχνές ερωτήσεις για την απαλλαγή στην ασφάλεια αυτοκινήτου

Η απαλλαγή είναι υποχρεωτική στην ασφάλεια αυτοκινήτου;

Όχι απαραίτητα. Εξαρτάται από την κάλυψη και το ασφαλιστικό πρόγραμμα που θα επιλέξεις.

Αν έχω απαλλαγή 500€, πληρώνω πάντα 500€;

Όχι. Η εφαρμογή της απαλλαγής εξαρτάται από τους όρους της συγκεκριμένης κάλυψης και το ύψος της ζημιάς.

Τι γίνεται αν η ζημιά είναι μικρότερη από την απαλλαγή;

Εφόσον η συγκεκριμένη κάλυψη προβλέπει σταθερή απαλλαγή, όταν η ζημιά δεν ξεπερνά το ποσό της απαλλαγής μπορεί να μην προκύπτει αποζημίωση.

Όσο μεγαλύτερη είναι η απαλλαγή τόσο φθηνότερη είναι η ασφάλεια;

Σε γενικές γραμμές, η υψηλότερη απαλλαγή μπορεί να συνδέεται με χαμηλότερο ασφάλιστρο για την αντίστοιχη κάλυψη. Η ακριβής διαφορά εξαρτάται από το ασφαλιστικό πρόγραμμα και την τιμολόγηση της ασφαλιστικής εταιρείας.

Ποια απαλλαγή είναι καλύτερη;

Δεν υπάρχει μία σωστή επιλογή για όλους. Η κατάλληλη απαλλαγή είναι αυτή που συνδυάζει ένα ασφάλιστρο που μπορείς να υποστηρίξεις με μία οικονομική συμμετοχή σε περίπτωση ζημιάς που επίσης μπορείς να καλύψεις.

Συμπέρασμα

Η απαλλαγή στην ασφάλεια αυτοκινήτου είναι ένας σημαντικός παράγοντας που πρέπει να εξετάζεις όταν συγκρίνεις ασφαλιστήρια, ιδιαίτερα όταν επιλέγεις μικτή ασφάλιση.

Μία μεγαλύτερη απαλλαγή μπορεί να μειώσει το κόστος του ασφαλιστηρίου, αλλά ταυτόχρονα αυξάνει το ποσό που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσεις σε περίπτωση ζημιάς.

Από την άλλη πλευρά, μία μικρότερη απαλλαγή μπορεί να σημαίνει υψηλότερο ασφάλιστρο, αλλά μικρότερη οικονομική συμμετοχή όταν χρειαστεί να χρησιμοποιήσεις την κάλυψή σου.

Γι’ αυτό, όταν συγκρίνεις ασφάλειες αυτοκινήτου, μην κοιτάς μόνο την τιμή.

Δες πόσο πληρώνεις, τι καλύπτεσαι και πόσο θα πληρώσεις εσύ αν συμβεί μία ζημιά.