Έχεις αναρωτηθεί ποτέ γιατί εσύ πληρώνεις 180€ για την ασφάλεια του αυτοκινήτου σου, ενώ ένας γνωστός σου πληρώνει λιγότερα για ένα αυτοκίνητο παρόμοιας αξίας;

Η απάντηση είναι ότι η τιμή της ασφάλειας αυτοκινήτου δεν καθορίζεται μόνο από το αυτοκίνητο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες αξιολογούν μια σειρά από στοιχεία που σχετίζονται με τον οδηγό, το όχημα, τη χρήση του αυτοκινήτου, την περιοχή κυκλοφορίας, το ιστορικό ζημιών και τις καλύψεις που επιλέγονται.

Γι’ αυτό δύο οδηγοί με παρόμοια αυτοκίνητα μπορεί να λάβουν σημαντικά διαφορετικές τιμές.

Σε αυτόν τον οδηγό θα δούμε πώς υπολογίζεται το κόστος της ασφάλειας αυτοκινήτου, ποιοι παράγοντες επηρεάζουν τα ασφάλιστρα και τι μπορείς να κάνεις για να βρεις καλύτερη τιμή χωρίς να θυσιάσεις την απαραίτητη κάλυψη.

Πώς υπολογίζεται η τιμή της ασφάλειας αυτοκινήτου;

Δεν υπάρχει μία ενιαία τιμή για την ασφάλεια ενός αυτοκινήτου ούτε ένας ίδιος μαθηματικός τύπος που εφαρμόζεται από όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Κάθε ασφαλιστική εταιρεία αξιολογεί τον ασφαλιστικό κίνδυνο χρησιμοποιώντας τα δικά της τιμολογιακά μοντέλα. Για τον λόγο αυτό, το ίδιο αυτοκίνητο και ο ίδιος οδηγός μπορεί να πάρουν διαφορετική προσφορά από διαφορετικές ασφαλιστικές.

Σε γενικές γραμμές, η τιμή επηρεάζεται από τέσσερις βασικές κατηγορίες:

• τον οδηγό
• το αυτοκίνητο
• τον τρόπο και την περιοχή χρήσης
• τις ασφαλιστικές καλύψεις

Το τελικό ασφάλιστρο προκύπτει από τον συνδυασμό όλων αυτών των παραμέτρων.

1. Η ηλικία του οδηγού επηρεάζει τα ασφάλιστρα

Η ηλικία είναι ένας από τους σημαντικούς παράγοντες που μπορεί να επηρεάσουν την τιμή της ασφάλειας αυτοκινήτου.

Οι νεότεροι και λιγότερο έμπειροι οδηγοί θεωρούνται συνήθως υψηλότερου ασφαλιστικού κινδύνου και σε αρκετές περιπτώσεις επιβαρύνονται με υψηλότερο ασφάλιστρο.

Αυτό σημαίνει ότι ένας οδηγός 20 ετών και ένας οδηγός 50 ετών, ακόμη και αν οδηγούν το ίδιο μοντέλο αυτοκινήτου, δεν είναι απαραίτητο να πληρώσουν το ίδιο ποσό.

Σημαντικό ρόλο μπορεί να έχει και η ημερομηνία απόκτησης του διπλώματος, καθώς η εμπειρία στην οδήγηση αποτελεί ξεχωριστό στοιχείο αξιολόγησης.

2. Το μοντέλο και τα χαρακτηριστικά του αυτοκινήτου

Το αυτοκίνητο αποτελεί έναν από τους βασικότερους παράγοντες στη διαμόρφωση των ασφαλίστρων.

Ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία, μπορεί να λαμβάνονται υπόψη στοιχεία όπως:

• η μάρκα και το μοντέλο
• η χρονολογία κατασκευής
• ο κυβισμός
• η ισχύς
• η εμπορική ή ασφαλιζόμενη αξία
• ο τύπος του οχήματος
• το κόστος επισκευής και ανταλλακτικών

Για παράδειγμα, ένα αυτοκίνητο υψηλής αξίας μπορεί να έχει ακριβότερη κάλυψη για κλοπή ή ίδιες ζημιές από ένα παλαιότερο και χαμηλότερης αξίας όχημα.

Στα προγράμματα με μικτή ασφάλεια, η αξία του αυτοκινήτου αποκτά ακόμη μεγαλύτερη σημασία, καθώς η κάλυψη αφορά και ζημιές στο ίδιο το όχημα.

3. Ο κυβισμός και η ισχύς μπορεί να επηρεάσουν την τιμή

Ο κυβισμός εξακολουθεί να αποτελεί παράμετρο που χρησιμοποιούν αρκετές ασφαλιστικές στην τιμολόγηση, αν και ο τρόπος αξιοποίησής του διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία.

Σε γενικές γραμμές, ένα ισχυρότερο ή μεγαλύτερου κυβισμού αυτοκίνητο μπορεί να παρουσιάζει διαφορετικό ασφαλιστικό προφίλ από ένα μικρότερο αυτοκίνητο.

Ωστόσο, δεν πρέπει να θεωρείς ότι τα κυβικά από μόνα τους καθορίζουν την τιμή. Το τελικό ασφάλιστρο εξαρτάται από τον συνδυασμό πολλών παραμέτρων.

4. Η περιοχή όπου κινείται το αυτοκίνητο

Ένας παράγοντας που συχνά περνά απαρατήρητος είναι η γεωγραφική περιοχή.

Η περιοχή όπου βρίσκεται και κινείται συνήθως το αυτοκίνητο μπορεί να επηρεάσει την τιμολόγηση, καθώς διαφορετικές περιοχές παρουσιάζουν διαφορετικά επίπεδα κυκλοφορίας, ατυχημάτων, κλοπών και άλλων ασφαλιστικών κινδύνων.

Έτσι, δύο οδηγοί με το ίδιο αυτοκίνητο και ίδια ηλικία μπορεί να πάρουν διαφορετική τιμή εάν το όχημα χρησιμοποιείται κυρίως σε διαφορετικές περιοχές.

5. Η χρήση του αυτοκινήτου

Δεν χρησιμοποιούνται όλα τα αυτοκίνητα με τον ίδιο τρόπο.

Η ασφαλιστική μπορεί να εξετάζει εάν το όχημα χρησιμοποιείται για:

• ιδιωτική χρήση
• επαγγελματική χρήση
• μετακινήσεις μεγάλων αποστάσεων
• ειδική επαγγελματική δραστηριότητα

Όσο διαφορετικό είναι το προφίλ χρήσης, τόσο μπορεί να διαφοροποιείται και η αξιολόγηση του κινδύνου.

6. Το ιστορικό ζημιών μπορεί να αυξήσει το ασφάλιστρο

Το ιστορικό ζημιών είναι ένας ακόμη σημαντικός παράγοντας στην τιμολόγηση.

Ένας οδηγός με πολλές ζημιές στο ιστορικό του μπορεί να τιμολογηθεί διαφορετικά από έναν οδηγό χωρίς προηγούμενες ζημιές.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες αξιολογούν το ιστορικό του ασφαλιστικού κινδύνου και μπορούν να χρησιμοποιούν διαφορετικούς κανόνες ή συντελεστές.

Γι’ αυτό η τιμή που έλαβες πέρυσι δεν αποτελεί εγγύηση ότι θα είναι ίδια και στην επόμενη ανανέωση.

7. Οι καλύψεις που επιλέγεις αλλάζουν σημαντικά την τιμή

Ένα από τα πιο εύκολα σημεία για να καταλάβεις γιατί δύο οδηγοί πληρώνουν διαφορετικά είναι οι καλύψεις του ασφαλιστηρίου.

Η βασική υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης δεν είναι ίδια με ένα πρόγραμμα που περιλαμβάνει πρόσθετες καλύψεις.

Ανάλογα με το πρόγραμμα, μπορεί να προστεθούν:

• κλοπή
• πυρκαγιά
• φυσικά φαινόμενα
• θραύση κρυστάλλων
• οδική βοήθεια
• νομική προστασία
• κάλυψη ανασφάλιστου οχήματος
• προσωπικό ατύχημα
• ίδιες ζημιές / μικτή ασφάλιση

Επομένως, όταν συγκρίνεις δύο τιμές, πρέπει να ελέγχεις πρώτα αν συγκρίνεις τα ίδια πράγματα.

Γιατί πληρώνεις περισσότερο από έναν άλλο οδηγό;

Ας υποθέσουμε ότι εσύ και ένας φίλος σου έχετε δύο αυτοκίνητα παρόμοιας αξίας.

Εσύ μπορεί να πληρώνεις περισσότερα επειδή:

• είσαι μικρότερος σε ηλικία
• έχεις διαφορετική περιοχή κυκλοφορίας
• έχεις διαφορετικό ιστορικό ζημιών
• έχεις διαφορετικό αυτοκίνητο ή ισχυρότερο κινητήρα
• έχεις επιλέξει περισσότερες καλύψεις
• έχεις μικρότερη απαλλαγή στη μικτή ασφάλεια
• χρησιμοποιείς διαφορετικά το όχημα

Άρα το ερώτημα δεν είναι απλώς «πόσο πληρώνει ο άλλος;», αλλά «τι ακριβώς περιλαμβάνει το δικό του ασφαλιστήριο και ποιο είναι το δικό του ασφαλιστικό προφίλ;»

Γιατί μπορεί να αυξηθεί η ασφάλεια αυτοκινήτου στην ανανέωση;

Πολλοί οδηγοί εκπλήσσονται όταν βλέπουν διαφορετικό ποσό στην ανανέωση του ασφαλιστηρίου τους.

Η αλλαγή της τιμής δεν σημαίνει απαραίτητα ότι άλλαξε κάτι προσωπικά σε εσένα.

Μπορεί να έχουν αλλάξει:

• τα τιμολόγια της ασφαλιστικής
• το κόστος αποζημιώσεων και επισκευών
• το κόστος ανταλλακτικών
• οι τιμές των συνεργείων
• η τιμολόγηση συγκεκριμένων κατηγοριών οχημάτων
• οι καλύψεις ή τα όρια του προγράμματός σου

Για αυτό είναι καλή πρακτική να συγκρίνεις την αγορά πριν από κάθε ανανέωση και όχι να θεωρείς δεδομένο ότι η ανανέωση της ίδιας εταιρείας είναι η οικονομικότερη επιλογή.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια αυτοκινήτου;

Δεν υπάρχει μία ενιαία απάντηση στο ερώτημα «πόσο κοστίζει η ασφάλεια αυτοκινήτου».

Το κόστος μπορεί να διαφέρει σημαντικά ανάλογα με τον οδηγό, το όχημα, την περιοχή, τη διάρκεια του συμβολαίου και τις καλύψεις.

Για παράδειγμα, ένας οδηγός μπορεί να χρειάζεται μόνο την υποχρεωτική αστική ευθύνη, ενώ ένας άλλος να επιλέγει μικτή ασφάλιση με κάλυψη κλοπής, φυσικών φαινομένων, θραύσης κρυστάλλων και οδικής βοήθειας.

Γι’ αυτό είναι προτιμότερο να συγκρίνεις προσφορές με ίδιες ή αντίστοιχες καλύψεις και όχι μόνο το τελικό ποσό.

Πώς να πληρώνεις λιγότερα για την ασφάλεια αυτοκινήτου

1. Κάνε σύγκριση πριν από την ανανέωση

Μην θεωρείς ότι η ασφαλιστική που είχες μέχρι σήμερα είναι αυτόματα και η φθηνότερη επιλογή.

Μια νέα σύγκριση μπορεί να δείξει εάν υπάρχει οικονομικότερο πρόγραμμα με αντίστοιχες καλύψεις.

2. Σύγκρινε ίδιες καλύψεις

Μην συγκρίνεις ένα βασικό πρόγραμμα με ένα πλήρες πρόγραμμα και θεωρείς ότι το φθηνότερο είναι καλύτερο.

Έλεγξε:

• καλύψεις
• όρια αποζημίωσης
• απαλλαγές
• εξαιρέσεις
• διάρκεια ασφάλισης

3. Έλεγξε αν χρειάζεσαι όλες τις πρόσθετες καλύψεις

Οι πρόσθετες καλύψεις αυξάνουν το κόστος, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να τις αφαιρέσεις όλες.

Το σωστό είναι να επιλέξεις εκείνες που ανταποκρίνονται πραγματικά στις ανάγκες σου και στην αξία του αυτοκινήτου σου.

4. Αν έχεις μικτή ασφάλεια, εξέτασε την απαλλαγή

Η απαλλαγή είναι το ποσό που μπορεί να χρειαστεί να καλύψεις εσύ σε περίπτωση ζημιάς, σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου.

Σε ορισμένα προγράμματα, μεγαλύτερη απαλλαγή μπορεί να συνδέεται με χαμηλότερο ασφάλιστρο.

Ωστόσο, πρέπει να εξετάσεις εάν το ποσό της απαλλαγής είναι οικονομικά διαχειρίσιμο για εσένα σε περίπτωση ζημιάς.

Είναι η φθηνότερη ασφάλεια αυτοκινήτου η καλύτερη;

Όχι απαραίτητα.

Η χαμηλότερη τιμή μπορεί να είναι ελκυστική, αλλά δεν πρέπει να είναι το μοναδικό κριτήριο.

Ένα ασφαλιστήριο με χαμηλότερη τιμή μπορεί να έχει λιγότερες καλύψεις, χαμηλότερα όρια ή μεγαλύτερες απαλλαγές.

Η σωστή επιλογή είναι αυτή που προσφέρει καλή σχέση τιμής και κάλυψης και ανταποκρίνεται στις πραγματικές ανάγκες σου.

Τι πρέπει να ελέγξεις πριν αγοράσεις ασφάλεια αυτοκινήτου;

Πριν επιλέξεις ασφαλιστήριο, έλεγξε τουλάχιστον:

• Την τελική τιμή
• Τις καλύψεις
• Τα όρια αποζημίωσης
• Τις απαλλαγές
• Τις εξαιρέσεις
• Τη διάρκεια του συμβολαίου
• Τις υπηρεσίες που περιλαμβάνονται

Έτσι μπορείς να κάνεις μια πραγματική σύγκριση και να αποφύγεις την επιλογή ενός ασφαλιστηρίου μόνο και μόνο επειδή εμφανίζεται ως το φθηνότερο.

Συχνές ερωτήσεις για την τιμή της ασφάλειας αυτοκινήτου

Γιατί δύο ίδια αυτοκίνητα έχουν διαφορετικά ασφάλιστρα;

Επειδή η τιμή δεν εξαρτάται μόνο από το αυτοκίνητο. Η ηλικία και εμπειρία του οδηγού, η περιοχή, η χρήση του οχήματος, το ιστορικό ζημιών και οι επιλεγμένες καλύψεις μπορούν να διαφοροποιήσουν σημαντικά το ασφάλιστρο.

Πώς υπολογίζονται τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου;

Κάθε ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί τα δικά της μοντέλα τιμολόγησης και αξιολογεί διαφορετικούς παράγοντες κινδύνου. Συνήθως λαμβάνονται υπόψη στοιχεία του οδηγού, του οχήματος, της χρήσης και των καλύψεων.

Γιατί αυξήθηκε η ασφάλεια του αυτοκινήτου μου;

Η τιμή μπορεί να αλλάξει λόγω αναπροσαρμογών στην τιμολόγηση της ασφαλιστικής, αλλαγών στο κόστος επισκευών και αποζημιώσεων ή αλλαγών στα χαρακτηριστικά και τις καλύψεις του ασφαλιστηρίου.

Πώς μπορώ να βρω φθηνότερη ασφάλεια αυτοκινήτου;

Ο πιο αποτελεσματικός τρόπος είναι να συγκρίνεις διαφορετικές προσφορές με τις ίδιες καλύψεις και τα ίδια όρια, ώστε να γνωρίζεις ότι συγκρίνεις πραγματικά αντίστοιχα ασφαλιστήρια.

Επηρεάζει η ηλικία του οδηγού την τιμή;

Ναι. Η ηλικία και η οδηγική εμπειρία αποτελούν παράγοντες που μπορεί να λαμβάνονται υπόψη στην τιμολόγηση. Οι νεότεροι ή λιγότερο έμπειροι οδηγοί μπορεί να έχουν υψηλότερο ασφάλιστρο.

Η περιοχή κατοικίας επηρεάζει την ασφάλεια αυτοκινήτου;

Μπορεί να επηρεάζει την τιμολόγηση, καθώς οι ασφαλιστικές αξιολογούν διαφορετικά τον κίνδυνο ανάλογα με τη γεωγραφική περιοχή και τη χρήση του οχήματος.

Αξίζει να συγκρίνω την ασφάλεια αυτοκινήτου κάθε χρόνο;

Ναι. Η σύγκριση πριν από την ανανέωση μπορεί να σε βοηθήσει να διαπιστώσεις εάν υπάρχει καλύτερη τιμή ή καλύτερος συνδυασμός καλύψεων στην αγορά.

Συμπέρασμα

Η τιμή της ασφάλειας αυτοκινήτου δεν είναι τυχαία, αλλά ούτε και ίδια για όλους.

Ο οδηγός, το αυτοκίνητο, η περιοχή, η χρήση, το ιστορικό ζημιών και οι καλύψεις που επιλέγεις συνδυάζονται για να διαμορφώσουν το τελικό ασφάλιστρο.

Γι’ αυτό, όταν κάποιος σου λέει ότι πληρώνει λιγότερα για «το ίδιο αυτοκίνητο», αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι έχει βρει καλύτερη τιμή. Μπορεί απλώς να έχει διαφορετικό ασφαλιστικό προφίλ ή διαφορετικές καλύψεις.

Το σημαντικό είναι να συγκρίνεις πραγματικά αντίστοιχα ασφαλιστήρια και να επιλέξεις την καλύτερη σχέση τιμής και προστασίας.